发千万元红包小试牛刀，数字人民币真的要来了

“恭喜您参与的‘礼享罗湖’活动已中签。”

10月12日18时起，深圳市“礼享罗湖数字人民币红包”活动参与者陆续收到了抽签结果短信。

这是数字人民币首次大规模面向市民的一次内部测试。数字人民币试点测试进入新阶段，是数字化货币由概念落地成为现实的一小步，也是货币表现形式再度进化的一大步。

这不同于支付宝和微信支付所引领的支付方式变革，也不是比特币等漏洞百出的数字货币，而是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

200元红包

2020年10月，《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020-2025年）》开始实施，其中提到，“在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台。支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。”

以此为基础，10月8日22时，“i深圳”微信公众号推送一条信息：“‘礼享罗湖’促销活动再次开启，面向在深个人发放千万数字人民币红包。”并详细地介绍了数字人民币红包的领取方式、使用方式等。

“礼享罗湖数字人民币红包”面向在深个人以“摇号抽签”形式发放，每个红包金额为200元，数量共计5万个，金额共计1000万元。据官方统计，约191万名在深个人预约登记参与活动，中签率仅为2.6%。

此次测试的数字人民币仅局限在货币基础属性中的支付功能，即200元的红包只能在商户消费，不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用将被收回。

中签人员在领取200元的“数字人民币红包”后，可于10月12日18时至10月18日24时在罗湖区已完成数字人民币系统改造的3389家商户消费。商户涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等各类别。

（图片来源网络，侵删）

目前数字人民币还未正式推向市场，只有获得200元数字人民币红包或内部测试名额的人群可下载数字人民币App使用。

下载并安装之后，中签人员可通过数字人民币App出示付款码，并查询账户的余额。而通过数字人民币钱包消费或收款时，也不需要绑定任何银行账户，这款APP从本质上看就是一个数字化钱包。

此外，预约活动的规则中明确提到，即便没有工、农、中、建四家大行的银行卡，也可以参与预约，数字人民币红包的领取和使用无需绑定银行卡。

但是如果需付款超过了200元的红包金额，则需要使用工、农、中、建四大行中任意一家的银行卡对钱包进行充值或绑定钱包，从而补足额外款项。

除四大行之外，据数字人民币App，中国邮政储蓄银行和网商银行、微众银行等民营银行也即将开通相关服务。

2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。”

与“礼享罗湖数字人民币红包”类似的活动很可能会在上述各地开展，为数字人民币的落地铺平道路。

加速推进

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年1月29日，中国人民银行正式成立央行数字货币研究所，旨在通过研究区块链和数字货币，确保区块链技术的潜力能够被最大限度地应用于中国金融行业。

作为金融科技领域的“国家队成员”，央行数字货币研究所已在深圳、苏州、南京、上海等地设立子公司，分别是深圳金融科技有限公司、长三角金融科技有限公司、南京金融科技研究创新中心和上海金融科技公司。

深圳金融科技有限公司成立于2018年6月15日，注册资本为200万，注册地位于深圳市福田区，法定代表人为李红岗。

南京金融科技研究创新中心成立于2018年9月，由南京市人民政府、南京大学、江苏银行、中国人民银行南京分行、中国人民银行数字货币研究所五方合作共建。

长三角金融科技有限公司成立于2019年3月1日，是央行数字货币研究所联合苏州市有关单位所设立的金融科技公司，注册金额6820万，法定代表人为央行数字货币研究所副所长狄刚。

上海金融科技公司成立于2020年9月28日，是由央行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府合作成立，双方将集聚技术、人才、场景和服务优势，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。

2017年末，经批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2020年，随着疫情的爆发和防疫工作的开展，很多工作都由线下转移到线上，国内法定数字货币的研发和落地测试工作也明显提速。央行数字货币研究所开展与全国主要城市、银行以及互联网巨头的合作，测试场景不断丰富。

2020年2月，央行数字货币研究所专利“一种数字货币的生成方法及系统”对外公示，标志着央行有关数字货币发行全流程专利都已经申请完毕。

4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

5月份，中国人民银行行长易纲表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

不过，易纲同时也明确表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。

8月份发布的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中还提到，“人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。”

10月初，央行副行长范一飞在2020年SIBOS年会上较为详细地披露了数字人民币内部测试情况：截至2020年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个，交易笔数312多万笔，交易金额超过11亿元。

10月中旬，据《第一财经》报道，中国（深圳）综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长余凌曲表示，数字人民币是技术导向型产品，目前仍处于测试阶段，正式和百姓见面的时间很难判断。相信后面的测试场景会不断丰富，比如这次是在罗湖区，以后也会在深圳或其他试点地区不断地进行探索和尝试。

数字化法币

数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

同样诞生于区块链技术，央行数字货币与比特币等加密资产的根本区别在于：数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。

央行数字货币研究所公示的“一种数字货币的生成方法及系统”专利中提到，我国数字货币定位是对M0的替代，采用“中央银行-商业银行”二元运营模式，关键要素是“一币，两库，三中心，四节点”，与其他形态的货币和支付方式相比有较高的优越性。

数字人民币采取双层运营体系，即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。

运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。

数字人民币支持银行账户松耦合，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务。

此外，数字人民币还有很多个性化设计：

1.双离线支付，像纸钞一样实现网络信号不佳场所的电子支付需求。

2.安全性更高，如果发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能。

3.多终端选择，不愿意使用或者没有能力使用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他硬件。

4.多信息强度，根据掌握客户信息的强度不同，数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包。

5.点对点交付，通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

结合以上特点，数字人民币的推广有极大的实际意义。

首先，避免纸钞和硬币的缺点，如造币成本高、容易匿名或伪造、携带不方便、大额交易不方便等问题。

其次，电子支付已经成为公共服务的一部分，央行作为一个公共部门，需要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。

再次，数字人民币的普及对于打击洗钱、非法融资、偷税漏税以及病毒与非法信息的传播也有不可忽视的作用。

第三方的空间

提到电子支付，就不得不提微信支付或支付宝等第三方支付工具，同样是通过手机APP实现首付款，数字人民币在实际使用层面与第三方支付工具相似，但又有本质上的区别，具体体现在法律地位与安全系数层面。

数字人民币是央行背书的国家法定货币，实际是把纸钞、硬币数字化了，使用数字人民币支付从本质而言仍是“现金支付”，只是变成了“数字的形式”，收付款过程中没有银行的参与。

第三方支付工具则是需要和银行卡挂钩的，实际上是在用户与银行之间构建了一个便捷的沟通渠道，在支付完成后，银行和银行之间还存在着清算、结算等程序。

2018年7月，随着移动支付的普及，很多商家或第三方平台开始炒作“无现金社会”的概念，央行对此发布公告称，对拒收现金行为进行整治。

人民币的法定货币地位不容挑战，拒收人民币、炒作“无现金”，严格来说都涉嫌违法。而数字人民币，正是数字化现金，同样在“不可拒收”的范围内。

从这个角度看，如果数字人民币落地，其应用场景将瞬间覆盖所有交易场景，比微信支付或支付宝等第三方支付平台的应用范围更广。这是数字人民币普及的政策保障，而无网络也可用的特点则是技术保障。

随着数字人民币的出现，很多人关心的重点在于：数字人民币是否会彻底取代第三方支付平台，支付宝们还有生存空间吗？

实际上，数字人民币和第三方支付平台各有优势，与其说是谁替代谁，不如说是相辅相成的关系。

数字人民币是法定货币，通过实现发行纸币的电子化和数字化，提升效率的同时降低成本，数字人民币更快、更安全、更有效，顺应了数字经济发展的潮流。

但在数字人民币落地之前，第三方支付平台确实为数字化支付方式的普及做出了不可磨灭的贡献，且由于起步早、布局早的先发优势，很多第三方支付平台已经实现了与数字经济、电子商务和金融服务等工作和生活场景的挂钩，都已不再是单纯的支付工具。

数字人民币推出后，与当前的现金类似，虽然商家被强制“不可不收”，但消费者并不被强制“不可不用”，第三方支付平台仍然会有自身生存和发展的空间，毕竟超过十五年布局所形成的用户惯性并不会在短时间内完全改变。

结语

随着数字化社会的不断迈进，人们日常生活中的一切都在悄然变化，与社会发展最密切相关的自然是衣食住行，衣食住行的每一项，则又离不开支付和交易。

数字人民币已经正式进入大众视野，第一波试点活动圆满结束，落地之日可期。无论是从便捷性、实用性还是适用性的角度，数字人民币都将再次引领支付方式的变革。

每个人都曾幻想过的“数钱数到手抽筋”的日子，可能还没实现就永远不会来了。