51 信用卡：“我们”没有侵犯隐私，是“他们”暴力催收
作者 | Han
来源 | FN科技（ID：FN-24H）
市值蒸发 80%，但 51 信用卡的至暗时刻或许才刚刚降临。
事件始末
10 月 21 日午间，浙江警方对 51 信用卡展开调查，现场警车云集，据现场消息称“上百名警察冲进了 51 信用卡办公室”。下午三时，警方使用三辆客运大巴带走涉事员工，更有员工称“因为警车坐不下了”，需要自行前往公安配合调查。
一时间各类传闻甚嚣尘上，有言 51 信用卡是暴力催收 P2P 欠款，又有言之凿凿 51 信用卡使用爬虫技术，违规收取用户隐私数据，已构成侵犯公民个人隐私罪。
虽然实际原因尚不明确，但股市给出了最准确的响应：午后开盘当即下跌超 40%，1 点 50 分，发布短期停牌公告，此时跌幅 34.69%，报价 1.77 港元。
10月21日晚，杭州警方微博发布通报：
10 月21 日，杭州警方对51信用卡有限公司（以下简称“51信用卡”）委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。
今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。
目前案件还在进一步侦办中。
10月22日早间，51 信用卡创始人兼 CEO 孙海涛在个人微博发表致歉声明，并表达各项业务运营以及财政状况正常运行。
随后在 22 日午间，51 信用卡在港交所复牌，瞬时涨幅超过20%，收盘涨幅 12.99%，报价 2.00 港元，股价依然仅剩 2018 年 7 月 13 日港交所上市时的两成。
要知道，成为国内第一个且是最大的信用卡管理平台，能够获得 8340 万名注册用户，累计管理 1.387 亿张信用卡，51 信用卡曾经也是无可置疑的独角兽。
从账单管理到办卡，成就最大信用卡平台
创业之初的 51 信用卡，在 2012 年 6 月上线之时还叫 51 账单，最大的用途正如其名，就是信用卡账单管理。
然而，在移动互联网远不如今日发达的时期，第三方平台想要自动获取用户信用卡账单信息，几乎是不可能的。
但已于同年 8 月更名的 51 信用卡管家，破天荒的采用“曲线救国”方式，“解决”了用户信用卡账单导入功能——邮箱导入账单。
方法也很简单，用户将邮箱账号密码输入 51 信用卡管家，之后就可以通过登陆邮箱，并利用爬虫技术获得用户邮箱中的账单邮件。
这种简单粗暴的方式，在当时也成为了包括支付宝、网易有钱在内的金融、支付平台的通用“解决方案”，甚至并没有很多用户思考过背后隐私泄漏的风险。
除了信用卡账单管理，信用卡优惠是 51 信用卡另一个重要板块。彼时的信用卡优惠力度远超当下，然而这些优惠信息，却只能通过银行网站或者线下宣传获取。通过将优惠信息整合，51 信用卡也迅速聚集了早期的信用卡用户，人气不输当时热门的电商比价平台。
与此同时，信用卡办理与信用卡优惠宣传情形也非常相似。网络申请，尤其是移动端申请尚未成为主流，被摊派指标的工作人员安利才是信用卡办理的主要渠道。相信不少人当年都在办理储蓄之余被推荐过信用卡，亦或者在超市加油站见过流动信用卡摊位。
于是 51 信用卡于 2013 年 7 月上线办信用卡业务。用户只要将办卡需求发布在平台上，银行工作人员就可以登陆平台，联系用户完成信用卡办理业务。这种供求模式，似乎和 P2P 借款的模式也有几分相似了。
至此，51 信用卡已经形成了包括“账单管理” “优惠发现” “卡片办理”三大板块的循环，同时也收获了相当一批拥趸。
然而，也不难看出，51 信用卡之所以取得阶段性的成功，主要在于不俗的前瞻性，随着银行“官方”的系统完善，51 信用卡的必要性也要打上一个问号。
网贷业务营收超70% 的信用卡管理平台
2015 年，51 信用卡上线借贷服务，当年便获得 18.6% 的营收占比，在之后的 2016 年、2017 年及 2018 年更是飞速攀升，67.28%、71.73%、73.1%。然而，随着近两年暴雷风波和金融监管的完善，P2P 也俨然遭受了前所未有的打击。
也许是 51 信用卡采用了更为保守的策略，又或者是受到 P2P 大环境的影响。在 2019 年中期业绩报告中，51 信用卡通过借贷获得的营收首次下降至 57.4%，然而即便如此，以信用卡科技服务费为代表的信用卡业务，依然仅提供了 7.9% 的总体营收。
可能依旧是长路漫漫。今年以来，全国各省市对网贷平台的监管达到了前所未有的强度，尤其是山东和湖南，均宣布将要取缔省内全部网贷机构的 P2P 业务。
此外，随着今年 4 月《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》的出台，“软暴力”这件野蛮催收所标榜的金钟罩也将褪去。随着对催收行业的打击和规范以及野蛮催收现象的减少，P2P 等网贷平台的违约率恐怕也不能让人乐观。
再者，即便是本次看似“无辜中枪”的隐私数据问题，51 信用卡似乎也并不能交出令人满意的答卷：先放下邮箱导入账单有个人隐私泄漏的顾虑不表，今年 315 上点名为高息网贷导流，7 月份被工信部点名非法收集用户信息尚且历历在目。再到如今的催收调查事件，作为将用户个人信息发送给催收公司的委托方，又怎能一个“外包已终止”来撇清。
最后，51 信用卡依然不能跳过最终的场景题：“在已经有安全且便捷的官方信用卡管理服务的前提下，为什么还需要一款信用卡管家服务？”
